2019年16家上市银行的票据业务分析
作者：admin 发布时间：2019-07-11 10:33
本文首先将16家银行分为了三类银行(国有银行，股份制银行和城市商业银行)，下文主要对这三类主体进行分析。文中对16家主要上市银行2018年年报披露的票据业务经营数据进行了整理分析。然后通过比较2016年上海票据交易所成立至2018年这三年的主要票据经营数据来分析上市银行近年发展的情况。最后本文对上市银行暴露出的问题提出解决的办法和建议，为上市银行今后更为稳健地发展提供对策。
为了便于分析整个银行业的票据业务发展，本文从所有的上市银行中挑出16家具有代表性的并且所占市场份额较大的银行。下文所分析的16家上市商业银行主要分为国有银行、股份制银行和城市商业银行。由此标准可划为以下三类：第一，国有银行中的工商银行、中国银行、建设银行、农业银行和交通银行。第二，股份制银行中的中信银行、民生银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、华夏银行和平安银行。第三，城市商业银行中的北京银行、南京银行和宁波银行。
一、2018年上市银行票据业务基本情况
截至2018年末，全国金融机构存款总额为1825158.24亿元，贷款总额为1417516.44亿元。其中16家上市银行存款占全国总额的56.08%，贷款占比为56.22%。从具体情况来看，无论是存款还是贷款数额，国有银行占比最多，仅五家国有银行占据四成左右份额。从票据业务数据方面来看，股份制银行表现突出。股份制银行承兑余额占全国金融机构贷款的2.19%，贴现余额占0.72%。国有银行的承兑余额比重为0.86%，贴现余额比重为0.99%。城市商业银行则明显占比最小，其中承兑余额比重为0.15%，承兑余额比重为0.05%。
这三类银行在承兑余额和贴现余额的表现不同步。截至2018年12月末，16家上市银行的承兑余额中，股份制银行票据承兑余额数额最多，具体数额为31060.55亿元，数额比国有银行和城市商业银行的承兑余额之和多出16695.36亿元。其次是国有银行，具体数额为12211.93亿元。数量最少的为城市商业银行，具体数额为2153.26亿元。情况不同的是，在票据贴现余额中，贴现余额最多的为国有银行。在2018年中，国有银行的贴现余额为13994.41亿元。股份制银行和城市商业银行分别为10148.40亿元和770.99亿元。
买入返售票据与卖出回购票据中三类不同主体的银行数据表现也不尽相同。在买入返售票据中，国有银行数额远大于股份制银行和城市商业银行，有2530.90亿元之多。相比之下，其他两类银行则分别只有164.41亿元和14.73亿元，数量之和不足国有银行的10%。在卖出回购票据中，股份制银行则占据主导，具体余额为1683.10亿元。此时，国有银行加上城市商业银行总体数额也只有股份制银行的三成左右。
图1 2018年16家上市银行相关票据业务的数据情况
数据来源：上市银行财务报表
二、16家上市银行从2016年到2018年票据业务发展情况比较及特征
(一)、票据业务在整体金融机构中的情况
从搜集的数据来看，2016年到2018年，16家上市银行在这三年的发展中，贷款、存款、承兑和贴现的占比数据均有所下降。三年中,16家上市银行的全部贷款占全国金融机构的贷款从59.08%下降到56.22%。存款占全国金融机构的存款比重整体呈下降趋势，不过从2017到2018年占比有所增加。承兑余额数据占全部贷款比重在2017年下降明显，减少1.10%，从2017年到2018年下降速度放缓。贴现余额占全部银行贷款比重表现稍有不同，在2017年数据下滑明显，然而在2018年没有进一步下降，增加了0.51%。
(二)、票据承兑业务
从2016年到2018年，16家商业银行的承兑余额变化情况各有差异。国有银行三年里票据承兑余额呈下降趋势，下降速度放缓。2016年承兑余额为14432.46亿元，2017年承兑余额为12480.75亿元，同比下降13.53%，2018年承兑余额为12211.93亿元，同比下降2.15%。
股份制银行三年里票据承兑余额的整体情况先减少后增加。从2016年到2018年的承兑余额分别为33457.60亿元，28043.69亿元和31060.55亿元。与国有银行不同的是，股份制银行的承兑余额在2017年达到低点时，2018年数额有所回升，但是仍然未能超过2016年。2017年同比下降16.18%，2018年比2016年下降7.16%，但是同比增加了10.76%。
城市商业银行三年里票据承兑余额的整体情况是一直加速下降。从2016年到2018年的承兑余额分别为2705.83亿元，2466.67亿元和2153.26亿元。2017年同比2016年下降8.84%，2018年比2016年下降20.42%，2018年同比2017年下降12.71%。
综合三年的整体情况，从数量上来看，股份制银行在票据承兑余额数量上面比另外两类更多。从整体变化情况来看，2016年到2018年的总额先减少后增加。在三类银行中，城市商业银行下降幅度最大。
(三)、票据贴现业务
从2016年到2018年，16家商业银行的贴现余额剧烈波动。国有银行三年中贴现余额的整体情况呈下降趋势，先减少后增加。从2016年到2018年的贴现余额分别为22269.34亿元，9953亿元和13994.441亿元。2017年同比降幅较大，下降55.39%，但是从数据上来看，2018年到2017年增长幅度也比较大，同比增加40.86%。
股份制银行三年中贴现余额在2017年到达低点，整体呈上升趋势。从2016年到2018年的贴现余额分别为6130.90亿元，5317.64亿元和10148.40亿元。2017年同比2016年下降13.26%，2018年比2016年有明显的增加，增幅高达65.53%。不仅如此，2018年相比2017年增幅高达90.84%，是三类银行中同年增幅最大值。
城市商业银行三年中票据贴现余额的整体情况也是先减少后增加。从2016年到2018年的贴现余额分别为578.34亿元，452.85亿元和770.99亿元。
综合三年的整体情况，从数量上来看，国有银行的票据贴现余额数量相比另外两类更大。从整体变化情况来看，票据贴现的余额变化呈现先减少后增加的变动情况，三类银行中股份制银行波动最大。
(四)、票据买入返售业务
从2016年到2018年，16家商业银行的买入返售业务变化情况整体情况不同步。国有银行三年中买入返售的整体情况是先增加后减少，在2018年达到最小值。从2106年到2018年的买入返售余额分别为2616.56亿元，2803.68亿元和2530.90亿元。2017年同比增加了7.15%，2018年同比下降9.73%，并且比2016年减少了3.27%。
股份制银行三年中买入返售的整体情况是先减少后增加，2016年为最大值。从2016年到2018年的买入返售余额分别为501.96亿元，91.63亿元和164.41亿元。2017年同比2016年降幅巨大，下降81.75%，2018年比2016年仍然下降较多，高达到67.25%，不过2018年同比增加了79.43%。
城市商业银行三年中买入返售的整体情况是先减少后增加，整体数额不大。值得一提的是，2018年的买入返售余额有大幅增加。2018年的买入返售余额为14.73亿元，相比2016年的0.6亿元，增加了20多倍。
综合三年的整体情况，从数额上来看，国有银行的买入返售最多，且占据了绝大部分数额。从整体变化趋势来看，总量一直下降。但是三类银行变化不同步，股份制银行的波动最大。
(五)、票据卖出回购业务
与买入返售业务类似，从2016年到2018年，16家商业银行的卖出回购业务变化情况整体情况不一致。国有银行三年中卖出回购票据的整体情况是持续增加。2016年到2018年的卖出回购余额分别为173.67亿元，349.21亿元和495.46亿元。2017年同比增加了101.08%，2018年同比增加41.88%，比2016年增加了185.29%。
股份制银行三年中卖出回购余额整体呈持续下降趋势。从2016年到2018年的卖出回购余额分别为2394.74亿元，1855.45亿元和1683.10亿元。2017年同比下降22.52%，2018年同比下降9.29%，降幅有所下降。
城市商业银行三年中卖出回购票据的整体呈加速上涨趋势。从2016年到2018年的卖出回购余额分别为13.25亿元，16.23亿元和46.30亿元。2017年同比增加22.49%。2018年时，同比增加185.30%，其数量已经是2016年的三倍之多。
综合三年的整体情况，从数量上来看，股份制银行的卖出回购余额比另外两类明显更多。从整体变化趋势来看，总体上是先减少后增加。不过三类银行变化不同步，城市商业银行的波动最大。
三、16家上市银行2016年到2018年票据业务发展特征分析
纵观16家上市银行三年的票据业务数据，包括票据承兑余额，票据贴现余额，买入返售和卖出回购余额。在2016年到2018年票据业务发展呈先减缓后增长的趋势。
首先，2016年是票据市场开始规范发展的一年。主要原因是各类经营机构积极探索票据业务创新并取得了阶段性成果，纸票电子化取得历史性突破。其代表性事件为上海票交所的成立，票据市场由此进入电子票据时代，票据业务的交易效率大大提升，2016年票据市场故而发展情况较好。
比较之下，2017年是三年中发展最为不好的一年。其一，在贷款规模有限的情况下，银行会优先投放一般贷款。2017年企业信贷需求旺盛，银行大幅压缩票据资产规模，票据融资余额大幅下降。其二，票据严监管政策进一步压制了票据业务的发展。2016年票据监管规则不断出台的影响持续到了2017年，不仅如此，2017年在金融去杠杆、去影子银行，银保监会“三三四”文件出台以及票交所监管文件频出，税改58号文、流动性管理新政等多重因素叠加影响，造成2017年票据业务发展环境相对收紧。
到2018年，票据业务发展速度又有所回升。2018年中国宏观经济得到高度的关注——国内经济面临下行的压力，同时外部经济形势严峻。2018年全年GDP6.6%的增长创了近三十年增长的新低，为促进实体经济的发展，关键是需要缓解中小企业融资难、融资贵的问题，因此票据作为服务实体经济的一项重要手段得以被广泛运用。与此同时，票据市场的基础设施建设稳步推进，市场规则更为完善，票据市场的参与主体不断扩展，票据创新产品稳步推出，例如票交所推出的“票付通”，票据市场获得新的发展机遇。
四、对上市银行票据业务发展的建议与思考
针对票据业务的发展和上文的特征分析，当前最要紧的就是完善和创新票据市场，并且放开对票据市场参与主体的限制。如此一来，票据市场才能更加的繁荣，商业银行的票据业务才可以更好的发展。以下五点就是对上市银行票据业务发展的详细建议与思考。
(一)、上市银行加快票据产品创新
上市银行要调整银行理财产品业务发展方向，资管新规和理财细则的落地对商业银行理财业务的影响明显，刚性兑付被打破，银行理财规模出现一定程度的下降，收入下降，非保本理财收入出现负增长。在票据创新产品方面，发展票据经纪及票据资管业务，一行两会和外管局联合发布了《关于印发<金融机构资产管理产品统计制度>和<金融机构资产管理产品统计模板>的通知》(银发[2018]299号)，首次将票据定义为债务证券而不是贷款，打开了资管产品投资票据资产的通道。此前由于《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中要求“金融机构不得将资产管理产品资金直接投资于商业银行信贷资产”，资管新规中票据归属于贷款口径，从而无法作为理财的基础资产。将票据定为债务证券之后，资管计划投资票据大有可为，更好地发挥票据兼具支付结算和融资的功能。但是银发299号文的落脚点仅仅在于统计口径，人行并未出台规范文件明确票据资管的合规性，造成在实务中商业银行仍然因为监管要求不明而未能开展票据资管业务。为了规范票据资管业务，人行应该出台相关制度指导票据资管的业务开展，同时银监会应统一监管口径，明确票据资管的合规性。票据经纪业务要进行风险隔离，建议在上市银行的内部架构中增设票据经纪部门，专门经营。
(二)、上市银行重新进行资产配置
《国际财务报告准则第9号——金融工具》在2018年1月1日正式实施，引入了“预期损失计量模型”，增加了减值计提信息的不确定性，商业银行应该增加票据资产在整个资产业务中的占比，有选择性的淘汰减值计提过高且不再适合续配的资产，准确估算贴现票据资产的规模，提高收益。
(三)、防范电子票据的风险
2016年上海票据交易所成立极大地促进了电子票据的发展，纸电融合进入第二阶段。如今在已经实现纸票电子化的背景下，纸电票据同场交易，信用风险，操作风险，合规风险等新型风险出现，上市银行要做出与时俱进的调整。例如完善上市银行的电票系统，防止出现类似电票诈骗中的表见代理案件。
(四)、建设专业性团队，培养专业化人才
2018年票据贴现业务的增长，其中较为重要的一点就是对于票据业务的创新。为了顺应票据时代的发展，打造顺应时代发展的票据业务。上市银行不得不提高自身队伍的建设，培养专业化的人才。“一代之治，必有一代之人才任之”，有高质量的经营人员，才能让票据之后的业务欣欣向荣。
总体而言，从16家上市银行2018年的票据业务余额数据来看，票据业务呈现企稳回升态势。当然，营造这样一个回暖的局面并不是清净无为的，相反是票据市场各类参与主体奋发有为的结果。因此，对于今后票据业务的发展仍然需要各类上市银行积极开拓进取，携手努力。
为了便于分析整个银行业的票据业务发展，本文从所有的上市银行中挑出16家具有代表性的并且所占市场份额较大的银行。下文所分析的16家上市商业银行主要分为国有银行、股份制银行和城市商业银行。由此标准可划为以下三类：第一，国有银行中的工商银行、中国银行、建设银行、农业银行和交通银行。第二，股份制银行中的中信银行、民生银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、华夏银行和平安银行。第三，城市商业银行中的北京银行、南京银行和宁波银行。
一、2018年上市银行票据业务基本情况
截至2018年末，全国金融机构存款总额为1825158.24亿元，贷款总额为1417516.44亿元。其中16家上市银行存款占全国总额的56.08%，贷款占比为56.22%。从具体情况来看，无论是存款还是贷款数额，国有银行占比最多，仅五家国有银行占据四成左右份额。从票据业务数据方面来看，股份制银行表现突出。股份制银行承兑余额占全国金融机构贷款的2.19%，贴现余额占0.72%。国有银行的承兑余额比重为0.86%，贴现余额比重为0.99%。城市商业银行则明显占比最小，其中承兑余额比重为0.15%，承兑余额比重为0.05%。
这三类银行在承兑余额和贴现余额的表现不同步。截至2018年12月末，16家上市银行的承兑余额中，股份制银行票据承兑余额数额最多，具体数额为31060.55亿元，数额比国有银行和城市商业银行的承兑余额之和多出16695.36亿元。其次是国有银行，具体数额为12211.93亿元。数量最少的为城市商业银行，具体数额为2153.26亿元。情况不同的是，在票据贴现余额中，贴现余额最多的为国有银行。在2018年中，国有银行的贴现余额为13994.41亿元。股份制银行和城市商业银行分别为10148.40亿元和770.99亿元。
买入返售票据与卖出回购票据中三类不同主体的银行数据表现也不尽相同。在买入返售票据中，国有银行数额远大于股份制银行和城市商业银行，有2530.90亿元之多。相比之下，其他两类银行则分别只有164.41亿元和14.73亿元，数量之和不足国有银行的10%。在卖出回购票据中，股份制银行则占据主导，具体余额为1683.10亿元。此时，国有银行加上城市商业银行总体数额也只有股份制银行的三成左右。
图1 2018年16家上市银行相关票据业务的数据情况
数据来源：上市银行财务报表
二、16家上市银行从2016年到2018年票据业务发展情况比较及特征
(一)、票据业务在整体金融机构中的情况
从搜集的数据来看，2016年到2018年，16家上市银行在这三年的发展中，贷款、存款、承兑和贴现的占比数据均有所下降。三年中,16家上市银行的全部贷款占全国金融机构的贷款从59.08%下降到56.22%。存款占全国金融机构的存款比重整体呈下降趋势，不过从2017到2018年占比有所增加。承兑余额数据占全部贷款比重在2017年下降明显，减少1.10%，从2017年到2018年下降速度放缓。贴现余额占全部银行贷款比重表现稍有不同，在2017年数据下滑明显，然而在2018年没有进一步下降，增加了0.51%。
(二)、票据承兑业务
从2016年到2018年，16家商业银行的承兑余额变化情况各有差异。国有银行三年里票据承兑余额呈下降趋势，下降速度放缓。2016年承兑余额为14432.46亿元，2017年承兑余额为12480.75亿元，同比下降13.53%，2018年承兑余额为12211.93亿元，同比下降2.15%。
股份制银行三年里票据承兑余额的整体情况先减少后增加。从2016年到2018年的承兑余额分别为33457.60亿元，28043.69亿元和31060.55亿元。与国有银行不同的是，股份制银行的承兑余额在2017年达到低点时，2018年数额有所回升，但是仍然未能超过2016年。2017年同比下降16.18%，2018年比2016年下降7.16%，但是同比增加了10.76%。
城市商业银行三年里票据承兑余额的整体情况是一直加速下降。从2016年到2018年的承兑余额分别为2705.83亿元，2466.67亿元和2153.26亿元。2017年同比2016年下降8.84%，2018年比2016年下降20.42%，2018年同比2017年下降12.71%。
综合三年的整体情况，从数量上来看，股份制银行在票据承兑余额数量上面比另外两类更多。从整体变化情况来看，2016年到2018年的总额先减少后增加。在三类银行中，城市商业银行下降幅度最大。
(三)、票据贴现业务
从2016年到2018年，16家商业银行的贴现余额剧烈波动。国有银行三年中贴现余额的整体情况呈下降趋势，先减少后增加。从2016年到2018年的贴现余额分别为22269.34亿元，9953亿元和13994.441亿元。2017年同比降幅较大，下降55.39%，但是从数据上来看，2018年到2017年增长幅度也比较大，同比增加40.86%。
股份制银行三年中贴现余额在2017年到达低点，整体呈上升趋势。从2016年到2018年的贴现余额分别为6130.90亿元，5317.64亿元和10148.40亿元。2017年同比2016年下降13.26%，2018年比2016年有明显的增加，增幅高达65.53%。不仅如此，2018年相比2017年增幅高达90.84%，是三类银行中同年增幅最大值。
城市商业银行三年中票据贴现余额的整体情况也是先减少后增加。从2016年到2018年的贴现余额分别为578.34亿元，452.85亿元和770.99亿元。
综合三年的整体情况，从数量上来看，国有银行的票据贴现余额数量相比另外两类更大。从整体变化情况来看，票据贴现的余额变化呈现先减少后增加的变动情况，三类银行中股份制银行波动最大。
(四)、票据买入返售业务
从2016年到2018年，16家商业银行的买入返售业务变化情况整体情况不同步。国有银行三年中买入返售的整体情况是先增加后减少，在2018年达到最小值。从2106年到2018年的买入返售余额分别为2616.56亿元，2803.68亿元和2530.90亿元。2017年同比增加了7.15%，2018年同比下降9.73%，并且比2016年减少了3.27%。
股份制银行三年中买入返售的整体情况是先减少后增加，2016年为最大值。从2016年到2018年的买入返售余额分别为501.96亿元，91.63亿元和164.41亿元。2017年同比2016年降幅巨大，下降81.75%，2018年比2016年仍然下降较多，高达到67.25%，不过2018年同比增加了79.43%。
城市商业银行三年中买入返售的整体情况是先减少后增加，整体数额不大。值得一提的是，2018年的买入返售余额有大幅增加。2018年的买入返售余额为14.73亿元，相比2016年的0.6亿元，增加了20多倍。
综合三年的整体情况，从数额上来看，国有银行的买入返售最多，且占据了绝大部分数额。从整体变化趋势来看，总量一直下降。但是三类银行变化不同步，股份制银行的波动最大。
(五)、票据卖出回购业务
与买入返售业务类似，从2016年到2018年，16家商业银行的卖出回购业务变化情况整体情况不一致。国有银行三年中卖出回购票据的整体情况是持续增加。2016年到2018年的卖出回购余额分别为173.67亿元，349.21亿元和495.46亿元。2017年同比增加了101.08%，2018年同比增加41.88%，比2016年增加了185.29%。
股份制银行三年中卖出回购余额整体呈持续下降趋势。从2016年到2018年的卖出回购余额分别为2394.74亿元，1855.45亿元和1683.10亿元。2017年同比下降22.52%，2018年同比下降9.29%，降幅有所下降。
城市商业银行三年中卖出回购票据的整体呈加速上涨趋势。从2016年到2018年的卖出回购余额分别为13.25亿元，16.23亿元和46.30亿元。2017年同比增加22.49%。2018年时，同比增加185.30%，其数量已经是2016年的三倍之多。
综合三年的整体情况，从数量上来看，股份制银行的卖出回购余额比另外两类明显更多。从整体变化趋势来看，总体上是先减少后增加。不过三类银行变化不同步，城市商业银行的波动最大。
三、16家上市银行2016年到2018年票据业务发展特征分析
纵观16家上市银行三年的票据业务数据，包括票据承兑余额，票据贴现余额，买入返售和卖出回购余额。在2016年到2018年票据业务发展呈先减缓后增长的趋势。
首先，2016年是票据市场开始规范发展的一年。主要原因是各类经营机构积极探索票据业务创新并取得了阶段性成果，纸票电子化取得历史性突破。其代表性事件为上海票交所的成立，票据市场由此进入电子票据时代，票据业务的交易效率大大提升，2016年票据市场故而发展情况较好。
比较之下，2017年是三年中发展最为不好的一年。其一，在贷款规模有限的情况下，银行会优先投放一般贷款。2017年企业信贷需求旺盛，银行大幅压缩票据资产规模，票据融资余额大幅下降。其二，票据严监管政策进一步压制了票据业务的发展。2016年票据监管规则不断出台的影响持续到了2017年，不仅如此，2017年在金融去杠杆、去影子银行，银保监会“三三四”文件出台以及票交所监管文件频出，税改58号文、流动性管理新政等多重因素叠加影响，造成2017年票据业务发展环境相对收紧。
到2018年，票据业务发展速度又有所回升。2018年中国宏观经济得到高度的关注——国内经济面临下行的压力，同时外部经济形势严峻。2018年全年GDP6.6%的增长创了近三十年增长的新低，为促进实体经济的发展，关键是需要缓解中小企业融资难、融资贵的问题，因此票据作为服务实体经济的一项重要手段得以被广泛运用。与此同时，票据市场的基础设施建设稳步推进，市场规则更为完善，票据市场的参与主体不断扩展，票据创新产品稳步推出，例如票交所推出的“票付通”，票据市场获得新的发展机遇。
四、对上市银行票据业务发展的建议与思考
针对票据业务的发展和上文的特征分析，当前最要紧的就是完善和创新票据市场，并且放开对票据市场参与主体的限制。如此一来，票据市场才能更加的繁荣，商业银行的票据业务才可以更好的发展。以下五点就是对上市银行票据业务发展的详细建议与思考。
(一)、上市银行加快票据产品创新
上市银行要调整银行理财产品业务发展方向，资管新规和理财细则的落地对商业银行理财业务的影响明显，刚性兑付被打破，银行理财规模出现一定程度的下降，收入下降，非保本理财收入出现负增长。在票据创新产品方面，发展票据经纪及票据资管业务，一行两会和外管局联合发布了《关于印发<金融机构资产管理产品统计制度>和<金融机构资产管理产品统计模板>的通知》(银发[2018]299号)，首次将票据定义为债务证券而不是贷款，打开了资管产品投资票据资产的通道。此前由于《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中要求“金融机构不得将资产管理产品资金直接投资于商业银行信贷资产”，资管新规中票据归属于贷款口径，从而无法作为理财的基础资产。将票据定为债务证券之后，资管计划投资票据大有可为，更好地发挥票据兼具支付结算和融资的功能。但是银发299号文的落脚点仅仅在于统计口径，人行并未出台规范文件明确票据资管的合规性，造成在实务中商业银行仍然因为监管要求不明而未能开展票据资管业务。为了规范票据资管业务，人行应该出台相关制度指导票据资管的业务开展，同时银监会应统一监管口径，明确票据资管的合规性。票据经纪业务要进行风险隔离，建议在上市银行的内部架构中增设票据经纪部门，专门经营。
(二)、上市银行重新进行资产配置
《国际财务报告准则第9号——金融工具》在2018年1月1日正式实施，引入了“预期损失计量模型”，增加了减值计提信息的不确定性，商业银行应该增加票据资产在整个资产业务中的占比，有选择性的淘汰减值计提过高且不再适合续配的资产，准确估算贴现票据资产的规模，提高收益。
(三)、防范电子票据的风险
2016年上海票据交易所成立极大地促进了电子票据的发展，纸电融合进入第二阶段。如今在已经实现纸票电子化的背景下，纸电票据同场交易，信用风险，操作风险，合规风险等新型风险出现，上市银行要做出与时俱进的调整。例如完善上市银行的电票系统，防止出现类似电票诈骗中的表见代理案件。
(四)、建设专业性团队，培养专业化人才
2018年票据贴现业务的增长，其中较为重要的一点就是对于票据业务的创新。为了顺应票据时代的发展，打造顺应时代发展的票据业务。上市银行不得不提高自身队伍的建设，培养专业化的人才。“一代之治，必有一代之人才任之”，有高质量的经营人员，才能让票据之后的业务欣欣向荣。
总体而言，从16家上市银行2018年的票据业务余额数据来看，票据业务呈现企稳回升态势。当然，营造这样一个回暖的局面并不是清净无为的，相反是票据市场各类参与主体奋发有为的结果。因此，对于今后票据业务的发展仍然需要各类上市银行积极开拓进取，携手努力。
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